【実体験】住宅ローンは固定か変動か？私が参考にした書籍

「住宅ローン、固定金利と変動金利、結局どっちがいいの！？」
マイホームという人生最大の買い物を前に、誰もがぶつかるこの壁。ネットで検索してもいろんな意見が飛び交っていて、調べれば調べるほど泥沼にハマっていきますよね。
実は、私も過去にその泥沼にどっぷり浸かり、毎晩のようにシミュレーションを繰り返して頭を抱えた一人です。
今回は、私が住宅ローンの金利タイプ選びで「何に迷い、どう考えたか」、そのリアルな思考プロセスを共有します。同じように頭を悩ませている方のヒントになれば幸いです。

1. 私が「固定」と「変動」で迷いまくった理由

まずは、私が最後まで悩んだ双方のメリット・デメリットを整理します。

変動金利の魅力と怖さ

なんといっても「圧倒的な金利の低さ」が魅力です。毎月の返済額を極力抑えられるため、生活費や教育費に余裕が生まれるように見えます。
しかし、怖いのは「将来の金利上昇リスク」。日本の金利も動き始めている昨今、「5年後、10年後に金利が跳ね上がったらどうしよう……」という不安が常に頭をよぎりました。

固定金利の安心感と重み

固定金利（フラット35など）の最大のメリットは「完済までの返済額が確定する安心感」です。これから金利がどうなろうと関係ないため、人生設計（ライフプラン）が非常に立てやすくなります。
一方で、デメリットは「変動金利に比べて初期金利が高いこと」。毎月の返済額の差額を考えると、「安心料としては高すぎるのではないか？」と、どうしても損をするような気持ちになってしまいました。

2. 迷路から抜け出すきっかけになった「3つの視点」

毎晩シミュレーションを叩いてはため息をついていた私ですが、ある時、視点を「どっちが得か」から「自分たちのリスク許容度はどれくらいか」に変えたことで、霧が少し晴れたように感じました。
具体的には、以下の3つの判断基準を自分に問いかけました。

1. 金利が上がった時、家計が耐えられるか？
2. 自分の精神衛生上、どちらが楽か？（毎月ニュースを見て一喜一憂したくない）
3. 家族のライフイベントとのバランスはどうか？

「変動にしてハラハラする時間を買うと思えば、固定の金利差は決して高くないのでは？」と思い始めたものの、あと一歩、背中を押す決定打が足りずにいました。
そんな時に出会ったのが、一冊の本でした。

3. 私の背中を押した一冊『ウサギのローン カメのローン』

金利の迷路で行き詰まり、身動きが取れなくなっていた私に、明確な答えをくれたのが淡河範明著『ウサギのローン カメのローン　最高の住宅ローンを選ぶ方法』という本でした。10年以上前の書籍になります。
この本では、住宅ローンの金利タイプ選びが、あの誰もが知っている童話に例えて非常に分かりやすく解説されていると感じました。

書籍の内容は書けませんが、この本が自分の決断を後押ししてくれたのは事実です。
これから先、どちらが正解だったかの答え合わせは、あと数十年経ってみないと誰にも分かりません。
お金の損得だけで言えば、未来の金利を完璧に当てられる人なんていないのです。

４. まとめ：大切なのは「予測」ではなく「納得して選んだ覚悟」

住宅ローンの金利選びについて、考え方は本当に人それぞれです。どれだけ緻密にシミュレーションしても、100点満点の絶対的な正解はありません。
しかし、毎晩頭を抱えて悩み、『ウサギのローン カメのローン　最高の住宅ローンを選ぶ方法』という本に出会い、一つの結論を出しました。

だからこそ、これから先どんな結果になろうとも、私はそれを自分の選択として受け止める心構えができています。誰かの意見に流されて決めていたら、「あの人の言うことを聞かなければ……」と他人のせいにしていたはずです。

住宅ローンは「どちらが得か（予測）」ではなく、「自分はどちらのリスクなら背負えるか、どんな未来なら受け入れられるか（納得と覚悟）」で選ぶものだと、身をもって実感しています。
目先の金利差に惑わされそうになったら、ぜひ一度立ち止まって、「20年後、30年後の自分はどちらの選択なら笑っていられるか」を想像してみてください。
皆さんが、自分たちにとっての「納得のいく決断」を下せるよう、心から応援しています！

まと＠趣味でFP2級保有・宅建試験合格サラリーマン

趣味でFP2級保有・宅建試験合格サラリーマン

趣味で取得したFP2級と宅建試験合格の知識を活かし、スマートな資産形成と心にゆとりある暮らしを実践する40代サラリーマン。堅実な運用のコツから、資格取得、大人のこだわり趣味や旅の知恵まで等身大の実践記をお届けします。成果の保証はありませんが、日々の暮らしのヒントになれば嬉しいです。